예적금 이자 계산기

사용법

1. 적금(매달 납입)과 예금(목돈 예치) 중 가입하려는 상품을 고르세요.
2. 금액과 상품에 적힌 연 이율(세전), 가입 기간을 입력하세요.
3. 이자 방식과 과세 방식을 선택합니다. 시중은행 예적금은 대부분 단리 · 일반과세 15.4%입니다. 새마을금고·신협 같은 상호금융이라면 상호금융 특례를 고른 뒤 가입 시기와 자격에 맞는 세율을 고르세요.
4. 계산하기를 누르면 세후 만기 수령액과 월별 누적 현황이 나옵니다.

계산 공식과 근거

월 이자율 i는 연 이율을 12로 나눈 값이고, n은 가입 개월 수입니다. 적금은 매달 납입일이 다르므로 회차마다 이자가 붙는 기간이 달라집니다.

적금 단리 공식의 n(n+1)÷2는 첫 달 납입금이 n개월, 마지막 달 납입금이 1개월 치 이자를 받는 것을 모두 더한 값입니다. 12개월 적금이면 78이 됩니다.

단리 상품과 월복리 상품은 대개 금리가 다르게 매겨져 나옵니다. 표시금리가 낮은 월복리가 단리를 이기기 시작하는 지점은 기간에 따라 정해지는데, 그 손익분기 금리는 단리 5%와 월복리 4.8%, 어느 쪽이 유리한가에 기간별 표로 정리했습니다.

이자 과세는 은행 기준 원천징수 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%, 소득세법 제129조)를 적용합니다. 지역 농협·수협·산림조합·신협·새마을금고의 조합원·회원 예탁금은 모든 조합을 합해 1인당 3천만원까지 「조세특례제한법」 제89조의3이 적용되며, 2026년 1월 1일 개정으로 가입 시기와 자격에 따라 1.4%·5.9%·9.5%로 나뉩니다(누가 어느 세율인지는 아래 자주 묻는 질문에 정리했습니다). 비과세종합저축(같은 법 제88조의2) 요건을 채우면 세금이 없습니다.

금액이 큰 예금이라면 결과의 세전 이자도 함께 봐 두는 편이 좋습니다. 예금자보호 한도 1억 원은 원금이 아니라 원금과 이자를 합한 금액 기준이라, 원금을 1억 원에 맞추면 여기서 나온 이자가 통째로 보호 범위 밖에 놓입니다. 한 금융회사에 얼마까지 맡겨도 되는지는 예금자보호 1억, 예금 나누는 기준에서 근거 조문과 함께 정리했습니다.

이 계산기는 매달 초 납입, 만기 일시 지급을 기준으로 합니다. 실제 수령액은 상품의 이자 계산 방식, 납입일, 우대금리 조건에 따라 달라질 수 있습니다.

예시

월 10만 원씩 연 3.5% 적금에 12개월 넣으면 원금은 1,200,000원, 세전 이자는 22,750원입니다. 여기서 15.4%가 원천징수되어 세후 이자는 19,247원, 만기 수령액은 1,219,247원이 됩니다. 원금 대비 실질 수익률은 1.60%로, 표면금리 3.5%의 절반에 못 미칩니다.

같은 원금 120만 원을 예금으로 한 번에 넣으면 세전 이자가 42,000원으로 뜁니다. 적금(22,750원)의 약 1.8배입니다. 적금은 마지막 달 납입금이 한 달치 이자만 받기 때문에 생기는 차이로, 목돈이 이미 있다면 예금이 훨씬 유리하다는 뜻입니다.

단리와 월복리 차이는 기간에 따라 갈립니다. 위 12개월 적금을 월복리로 바꾸면 세전 이자가 22,995원으로 245원 느는 데 그치지만, 같은 조건을 36개월로 늘리면 단리 194,250원 대 월복리 201,027원으로 6,777원까지 벌어집니다.

자주 묻는 질문

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