사용법
- 대출 금액을 입력하거나 +1천만 · +5천만 · +1억 버튼으로 빠르게 더하세요.
- 대출 약정서에 적힌 연 이자율을 입력하세요. 이 계산기는 고정금리를 가정합니다.
- 대출 기간과 상환 방식을 선택한 뒤 계산하기를 누르세요.
- 월 상환액과 회차별 스케줄에서 원금·이자 비중이 어떻게 달라지는지 확인하세요.
계산 공식과 근거
세 가지 상환 방식은 원금을 언제 갚느냐가 다릅니다. 월 이자율(r)은 연 이자율을 12로 나눈 값이고, n은 총 상환 개월 수입니다.
원금균등 월 상환액 = (원금 ÷ n) + 남은 원금 × r
만기일시 월 상환액 = 원금 × r (원금은 만기에 일시 상환)
원리금균등은 매달 갚는 금액이 같아 계획을 세우기 쉽고, 원금균등은 초기 부담이 크지만 남은 원금이 빨리 줄어 총 이자가 적습니다. 만기일시는 매달 이자만 내므로 월 부담이 가장 작지만 원금이 그대로 남아 총 이자가 가장 많습니다.
이자는 은행 실무에서 통용되는 월 단위 환산 방식을 따릅니다. 원 단위 절사 규정과 첫 회차 일할 계산 여부는 금융기관마다 달라 실제 청구액과 수백 원 차이가 날 수 있습니다.
예시
3억 원을 연 4.2%, 30년 원리금균등으로 빌리면 월 상환액은 1,467,052원이고, 30년 동안 총 528,138,548원을 갚아 이자만 228,138,548원이 붙습니다. 빌린 원금의 76%를 이자로 더 내는 셈입니다.
첫 회차를 뜯어보면 이자가 1,050,000원, 원금은 417,052원뿐입니다. 상환액의 71%가 이자로 나가는 것인데, 회차가 지날수록 이 비중이 뒤집혀 후반에는 대부분이 원금으로 들어갑니다.
같은 조건에서 기간을 20년으로 줄이면 월 상환액은 1,849,712원으로 약 38만 원 늘지만, 총 이자는 143,930,930원으로 약 8,400만 원 줄어듭니다. 대신 상환 방식만 원금균등으로 바꾸면 첫 달 부담이 1,883,333원으로 늘고 총 이자는 189,525,000원이 되어 약 3,860만 원을 아낍니다. 월 부담을 얼마나 감당할 수 있는지에 따라 선택이 갈립니다.
자주 묻는 질문
Q. 원리금균등과 원금균등, 어느 쪽이 유리한가요?
총 이자는 원금균등이 더 적습니다. 다만 초기 상환액이 커서 월 부담이 큽니다. 당장의 현금 흐름이 빠듯하다면 원리금균등이 현실적이고, 초기 부담을 감당할 수 있다면 원금균등이 이자 면에서 유리합니다.
Q. 총 이자를 줄이려면 금리와 기간 중 무엇이 더 중요한가요?
장기 대출일수록 기간의 영향이 훨씬 큽니다. 금리를 0.5%p 낮추는 것보다 기간을 10년 줄이는 쪽이 총 이자를 크게 줄이는 경우가 많습니다. 다만 기간을 줄이면 월 상환액이 늘어나므로, 이 계산기로 두 조건을 각각 넣어 월 부담을 감당할 수 있는지 먼저 확인하세요.
Q. 변동금리 대출도 계산할 수 있나요?
이 계산기는 고정금리를 가정합니다. 변동금리라면 현재 금리로 한 번 계산한 뒤, 금리가 0.5~1%p 오른 시나리오도 함께 계산해 월 상환액이 얼마나 늘어나는지 미리 확인해 두는 것이 안전합니다.
Q. 중도상환하면 이자가 얼마나 줄어드나요?
중도상환 시점의 남은 원금이 줄어드는 만큼 그 이후 이자가 줄어듭니다. 스케줄 표에서 해당 회차의 남은 원금을 확인하면 대략을 가늠할 수 있습니다. 다만 대출 실행 후 3년 이내라면 중도상환수수료가 붙으므로 함께 따져야 합니다. 수수료 금액은 중도상환수수료 계산기로 확인할 수 있습니다.
Q. 거치기간이 있는 대출은 어떻게 보나요?
거치기간에는 이자만 내므로 그 구간은 만기일시 방식으로, 거치가 끝난 뒤는 남은 기간을 기준으로 원리금균등으로 각각 계산하면 근사치를 얻을 수 있습니다.
Q. 계산 결과가 은행 안내와 조금 다른데요?
원 단위 절사 방식, 첫 회차 일할 계산 여부, 이자 계산 기준일에 따라 수백 원 수준의 차이가 날 수 있습니다. 정확한 금액은 대출 약정서와 은행의 상환 스케줄을 기준으로 하세요.
관련 계산기
본 계산기의 결과는 참고용이며, 실제 금액은 금융기관·관계 기관의 산정 기준에 따라 달라질 수 있습니다. 중요한 의사결정 전에는 반드시 해당 기관에 확인하세요.