대출 갈아타기, 몇 개월이면 본전인가

갈아타기는 면제가 아니다

가장 먼저 정리할 오해입니다. 다른 은행으로 갈아탄다고 해서 중도상환수수료가 면제되지 않습니다. 갈아타기는 기존 대출을 예정보다 일찍 갚는 행위이므로, 기존 은행 입장에서는 평범한 중도상환입니다. 새 은행이 대신 내주지도 않습니다.

수수료가 붙는 기간은 법으로 정해져 있습니다. 「금융소비자 보호에 관한 법률」 제20조 제1항 제4호는 중도상환수수료 부과를 원칙적으로 불공정영업행위로 금지하면서, 대출계약이 성립한 날부터 3년 이내에 상환하는 경우만 예외로 허용합니다. 그래서 3년이 지났다면 갈아타기에 드는 수수료는 0원이고, 이 글의 계산도 필요 없습니다.

문제는 3년이 되기 전입니다. 이때는 지금 내는 수수료와 앞으로 아끼는 이자를 견줘야 하는데, 두 숫자의 단위가 달라 감으로는 판단이 안 됩니다. 한쪽은 한 번에 나가는 목돈이고 다른 쪽은 매달 조금씩 쌓이는 절감액이기 때문입니다.

수수료가 얼마인지, 어떤 경우에 면제되는지는 중도상환수수료 계산기에서 요율표·면제 사유와 함께 다룹니다. 이 글은 그다음 질문 — 그래서 갈아타는 게 이득인가에 답합니다.

손익분기 산식과 사례

비교를 단순하게 만드는 방법은 수수료를 개월 수로 환산하는 것입니다. 매달 아끼는 이자로 수수료를 나누면 몇 개월 만에 본전이 되는지가 나옵니다.

실제 숫자를 넣어 보겠습니다. 잔액 3억 원, 수수료율 0.65%, 부과기간 36개월인 주택담보대출을 대출받은 지 12개월 시점에 갈아탄다고 가정합니다. 잔여기간이 24개월이므로 수수료는 130만 원입니다.

읽는 법은 간단합니다. 손익분기 개월이 앞으로 그 대출을 유지할 기간보다 짧으면 갈아타는 쪽이 이득입니다. 위 표에서 금리차 1.0%p면 5.2개월이니, 5~6개월 안에 집을 팔거나 대출을 정리할 계획이 아니라면 갈아타는 것이 낫습니다.

월 이자절감액을 잔액 × 금리차 ÷ 12로 잡은 것은 근사치입니다. 원리금균등으로 갚는 중이라면 잔액이 매달 줄어 절감액도 조금씩 작아지므로, 실제 회수 기간은 위 값보다 아주 조금 깁니다. 보수적으로 보려면 결과에 한두 달을 더해 판단하세요. 잔액이 실제로 어떻게 줄어드는지는 대출 상환 계산기의 회차별 표에서 확인할 수 있습니다.

지배하는 건 수수료가 아니라 금리차다

위 표에서 눈여겨볼 것은 수수료가 130만 원으로 똑같은데 손익분기가 10.4개월에서 3.5개월까지 세 배 가까이 벌어진다는 점입니다. 바뀐 것은 금리차뿐입니다.

이유는 산식에 있습니다. 수수료는 분자이고 금리차는 분모인데, 분모가 매달 반복해서 쌓이기 때문입니다. 수수료는 한 번 내면 끝이지만 금리차는 대출이 남아 있는 내내 작동합니다. 그래서 "수수료가 너무 커서 갈아타기 어렵다"는 판단은 대개 방향이 틀렸습니다. 수수료가 큰지를 볼 게 아니라 금리차가 충분한지를 봐야 합니다.

극단적인 대비를 하나 더 보겠습니다. 2025년 1월 이전에 받아 수수료율이 1.2%로 높은 1억 원 대출을 12개월 시점에 갈아타면 수수료는 80만 원입니다. 앞선 3억 사례의 130만 원보다 수수료는 적습니다. 그런데 금리차가 0.5%p뿐이라면 월 절감액이 41,667원에 그쳐 손익분기가 19.2개월입니다 — 3억·1.49%p 사례의 3.5개월보다 다섯 배 넘게 깁니다.

참고할 기준점이 하나 있습니다. 금융위원회가 공개한 온라인 대환대출 인프라 실적에 따르면 주택담보대출을 갈아탄 31,842명의 금리가 평균 1.49%p 낮아졌고, 1인당 연간 이자절감액은 279만 원 수준이었습니다. 내가 받은 조건이 이보다 한참 낮다면 서두를 이유가 크지 않습니다.

3년을 기다리는 편이 나은 경우

수수료는 시간이 지날수록 줄어듭니다. 잔여기간에 비례하는 슬라이딩 방식이라 부과기간의 절반이 지나면 수수료도 절반이고, 3년이 지나면 0원이 됩니다. 그래서 3년이 코앞이라면 기다리는 선택지가 생깁니다.

판단 기준은 이렇습니다. 3년까지 남은 개월 수 동안 포기하는 이자절감액과 지금 내야 할 수수료를 비교하면 됩니다.

앞선 30개월 시점 사례가 여기에 해당합니다. 수수료가 32.5만 원까지 줄어든 상태인데, 3년까지 6개월을 더 기다리면 그동안 절감했을 150만 원(월 25만 원 × 6개월)을 포기하게 됩니다. 32.5만 원을 아끼려고 150만 원을 포기하는 셈이니 지금 갈아타는 쪽이 명백히 낫습니다.

반대 경우도 있습니다. 금리차가 0.2%p 수준으로 작고 3년까지 한두 달밖에 안 남았다면, 그때는 기다렸다가 수수료 없이 옮기는 편이 낫습니다. 기다림이 유리해지는 구간은 생각보다 좁습니다 — 금리차가 작고 만기가 임박한 경우로 한정됩니다.

수수료 밖에서 나가는 돈

손익분기를 계산했다면 부대비용도 확인해야 합니다. 다행히 차주가 실제로 부담하는 항목은 많지 않습니다. 금융위원회가 여신거래 비용분담을 정리해 둔 덕분입니다.

정리하면 차주가 새로 부담하는 것은 인지세 절반 정도입니다. 근저당권을 다시 설정하면서 드는 등록면허세·등기수수료·법무사수수료·감정평가수수료는 금융회사가 부담하도록 정리돼 있습니다.

대출비교 플랫폼의 중개수수료도 차주가 내지 않습니다. 플랫폼은 새 대출을 취급하는 금융회사에서 수수료를 받고, 이것이 소비자에게 전가되지 않는다는 것이 감독당국이 밝힌 원칙입니다. 참여 플랫폼들은 자율협약에 따라 수수료율을 각자 공시하고 있습니다.

다만 상품과 기관에 따라 예외가 있을 수 있습니다. 특히 기존 대출에 걸린 조건(고정금리 특약, 정책자금 대출의 상환 제한 등)은 갈아타기 자체를 막거나 별도 비용을 발생시킬 수 있으니, 실행 전에 기존 은행에 확정 금액을 확인하세요.

확인하는 순서

계산과 실행을 섞지 않는 것이 좋습니다. 아래 순서대로 하면 되돌릴 수 없는 단계에 가기 전에 판단이 끝납니다.

1. 기존 대출의 확정 수수료를 받는다. 은행 앱이나 창구에서 오늘 기준 금액을 확인합니다. 은행은 개월이 아니라 일수로 계산하는 경우가 많아 계산기 값과 수천 원 차이가 날 수 있습니다.
2. 새 대출의 금리를 확인한다. 온라인 대환대출 인프라를 쓰면 여러 금융회사 조건을 한 번에 비교할 수 있습니다. 금융결제원이 운영하며 신용대출은 2023년 5월, 주택담보대출·전세대출은 2024년 1월부터 열렸습니다.
3. 금리차로 손익분기를 낸다. 위 산식에 넣어 회수 개월을 구합니다.
4. 유지 기간과 비교한다. 앞으로 그 집에 얼마나 살지, 대출을 언제까지 끌고 갈지를 생각해 손익분기보다 긴지 봅니다.
5. 3년 시점을 확인한다. 얼마 안 남았다면 §4의 비교를 한 번 더 합니다.

갈아타기가 항상 가능한 것은 아닙니다. 대출 실행 후 일정 기간이 지나야 하거나, 담보 종류·지역·잔액에 따라 대상에서 빠질 수 있습니다. 조건은 상품마다 달라 여기서 단정하지 않습니다 — 플랫폼에서 조회하면 대상 여부가 바로 나옵니다.

자주 묻는 질문

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