국민연금 예상수령액 계산기

국민연금 수령액은 어떻게 정해지나

국민연금은 낸 돈에 이자를 붙여 돌려주는 적금이 아닙니다. 국민연금법 제51조의 기본연금액 공식이 정하는데, 그 공식에는 내 소득만이 아니라 전체 가입자의 평균소득(A값)이 함께 들어갑니다. 소득이 낮은 사람에게 유리하고 높은 사람에게 불리한 소득재분배가 공식 안에 설계돼 있다는 뜻입니다.

그리고 가입한 시기마다 적용되는 상수가 다릅니다. 1988년 제도 시행 때 소득대체율이 70%였던 것이 단계적으로 낮아져 2025년 41.5%까지 내려왔고, 2026년 연금개혁으로 43%로 올랐습니다. 20년을 일한 사람이라면 그 20년이 서로 다른 상수로 계산돼 합산됩니다.

이 계산기는 근사치입니다. 공단의 정식 계산은 개인의 실제 가입 이력과 연도별 재평가율을 적용하므로 로그인이 필요하고, 이 계산기는 그 대신 공식이 어떻게 작동하는지를 보여줍니다. 정확한 예상액은 국민연금공단 「내 연금 알아보기」에서 확인하세요. 차이가 나는 이유는 아래 「공단 조회와 왜 다른가」에 적었습니다.

사용법

1. 출생연도를 넣으세요. 1969년 이후 출생이면 65세부터, 그 이전은 출생연도에 따라 61~64세부터 받습니다.
2. 첫 가입연도를 넣으세요. 이 값이 결과를 크게 바꿉니다 — 일찍 가입한 기간일수록 높은 상수가 적용되기 때문입니다.
3. 예상 총 가입기간을 넣으세요. 지금까지 낸 기간에 앞으로 낼 기간을 더한 값입니다. 10년(120개월)을 못 채우면 연금이 아니라 반환일시금으로 받습니다.
4. 월평균 소득을 넣으세요. 가입기간 전체의 평균이며, 기준소득월액 상한 659만 원·하한 41만 원이 자동으로 적용됩니다.
5. 수령 시기를 고르세요. 조기·정상·연기 세 가지가 결과 아래 표에 나란히 나오고, 누적 수령액이 역전되는 나이까지 계산합니다.

계산 공식과 근거

국민연금공단이 공개한 기본연금액 산식은 이렇게 생겼습니다. 기간별 항을 더하는 구조라는 점이 핵심입니다.

A값은 연금을 받기 직전 3년간 전체 가입자의 평균소득월액이고, 2026년 적용값은 3,193,511원입니다(보건복지부 공고 제2026-46호). B값은 내 가입기간 중 기준소득월액의 평균입니다. P1·P2…는 각 시기의 가입월수, P는 총 가입월수이므로 각 항은 그 시기가 차지하는 비중만큼 반영됩니다. n은 20년을 넘긴 가입월수로, 1개월마다 5/12%씩 더해집니다 — 20년을 넘겨 40년을 채우면 여기서만 2배가 됩니다.

1988~1998년 구간에만 B값에 0.75가 곱해집니다. 이 구간은 상수가 2.4로 가장 높은 대신 본인 소득 반영분을 줄여 둔 형태라, 상수만 보고 "옛날 가입이 무조건 유리하다"고 단정할 수 없습니다. 상수 하나로 뭉개는 간이 계산기가 놓치는 지점입니다.

기본연금액이 그대로 연금액이 되는 것은 가입기간 20년부터입니다. 국민연금법 제63조 제1항은 20년 미만이면 기본연금액의 50%에서 시작해 10년을 넘긴 1년마다 5%씩 더하도록 합니다. 10년이면 50%, 15년이면 75%, 20년에 비로소 100%가 됩니다. 위 산식의 n 가산은 20년을 넘긴 구간을 맡으므로, 두 규정이 20년을 경계로 이어 붙는 구조입니다.

이 계산기는 현재 가치 기준 근사치를 냅니다. 실제 수급 시점에는 과거 소득에 재평가율이 적용되고 연금액도 물가에 연동돼 올라가므로, 명목 금액은 여기 나온 값보다 큽니다. 반대로 A값은 앞으로도 계속 오르므로 미래의 A값이 지금 값과 같다고 가정한 것 역시 근사입니다. 군복무·출산 크레딧, 부양가족연금액, 소득활동에 따른 노령연금 감액은 반영하지 않았습니다.

A값이 하는 일 — 왜 낸 만큼 안 나오나

공식에서 곱해지는 것은 내 소득(B)이 아니라 (A+B)입니다. 전체 평균과 내 소득을 더한 뒤 상수를 곱하므로, 실질적으로 둘의 평균에 가까운 값이 기준이 됩니다.

소득이 2.5배 차이인데 계산 기준은 1.6배밖에 벌어지지 않습니다. 그래서 소득이 낮을수록 낸 돈 대비 받는 돈의 비율(수익비)이 높고, 높을수록 낮아집니다. 국민연금이 저축이 아니라 보험이자 재분배 장치인 이유가 이 한 줄에 들어 있습니다.

여기에 기준소득월액 상한 659만 원이 한 번 더 작용합니다. 월 1,000만 원을 벌어도 B값은 659만 원으로 잘리므로 보험료도 연금액도 그 위로는 올라가지 않습니다. 상한은 A값에 연동돼 매년 조정되며, 2026년 7월부터 2027년 6월까지는 상한 659만 원·하한 41만 원입니다.

예시 — 소득대체율 43%는 누구의 이야기인가

"소득대체율 43%"는 40년을 가입한 평균소득자 한 사람의 숫자입니다. 실제로 계산하면 정확히 맞아떨어집니다.

문제는 40년을 채우는 사람이 드물다는 것입니다. 20대 후반에 취업해 60세까지 일해도 32년 남짓이고, 경력 단절이 있으면 더 짧아집니다. 20년을 넘긴 개월마다 붙는 가산(n)이 크기 때문에 가입기간이 짧아지면 체감 대체율은 빠르게 떨어집니다.

월소득이 A값과 같은 평균소득자 기준이며, 전 기간에 2026년 이후 상수 1.29가 적용된다고 가정한 값입니다. 가입기간이 절반이면 연금도 대략 절반이라고 읽으면 됩니다 — 20년 초과 가산이 정확히 그렇게 작동하도록 설계돼 있기 때문입니다.

수령 시기를 바꾸면 손익분기가 생깁니다. 5년 일찍 받으면 30% 깎이고, 5년 미루면 36% 늘어납니다. 65세 개시 기준으로 계산하면 조기 수령의 누적액이 정상 수령에 따라잡히는 시점은 약 77세, 연기 수령이 정상을 넘어서는 시점은 약 84세입니다. 계산기의 「수령 시기별 비교」 표가 입력값에 맞춰 이 나이를 계산해 줍니다.

이 표는 연금이 끊기지 않고 나온다는 전제 위의 숫자입니다. 조기수령은 소득이 있으면 청구가 막히고(국민연금법 제61조 ②) 받는 중 취업하면 감액이 아니라 지급이 정지되며(제66조 ①), 반대로 스스로 정지했다가 다시 받으면 감액률이 재산정됩니다(제66조 ③). 요건과 되돌리는 절차는 국민연금 조기수령 손익분기 — 청구 요건과 지급정지에서 다룹니다.

공단 조회와 왜 다른가 — 다루지 않는 것

이 계산기의 값은 공단 「내 연금 알아보기」와 반드시 차이가 납니다. 어디서 벌어지는지 알고 쓰는 편이 낫습니다.

1. 실제 가입 이력 대신 평균을 씁니다공단은 매달의 기준소득월액을 그대로 쓰고 각 연도 소득에 재평가율을 곱해 현재 가치로 환산합니다. 이 계산기는 "월평균 소득" 하나로 대신하므로, 소득이 크게 오르내린 사람일수록 차이가 커집니다.
2. 미래의 A값을 지금 값으로 고정합니다A값은 매년 오르는데, 실제 연금액은 수급 직전 3년의 A값으로 정해집니다. 이 계산기는 2026년 값을 그대로 쓰므로 현재 가치 기준의 근사가 됩니다.
3. 크레딧과 부양가족연금액을 넣지 않았습니다군복무 크레딧(최대 12개월)·출산 크레딧(자녀 1명 12개월, 3명이면 42개월 — 2026-01-01 시행으로 첫째부터 인정되고 종전 50개월 상한이 없어졌습니다)은 가입기간을 늘려 주고, 부양가족연금액은 배우자 연 306,630원·자녀 연 204,360원이 더해집니다. 해당한다면 실제 금액은 여기보다 많습니다. 크레딧·추납·임의계속가입·반납으로 기간을 채우는 방법은 국민연금 가입기간 늘리는 여섯 가지에 조문과 적용례로 정리했습니다.
4. 유족·장애연금, 분할연금, 소득활동 감액은 범위 밖입니다노령연금만 계산합니다. 수급 중에 소득이 있으면 노령연금이 일부 감액될 수 있고, 이혼 시 분할연금 문제가 따로 있습니다.

가입기간이 10년(120개월) 미만이면 노령연금이 아니라 반환일시금 대상입니다. 60세가 넘어도 임의계속가입으로 10년을 채우는 선택지가 있으므로, 가까이 왔다면 공단에 문의하는 편이 낫습니다.

자주 묻는 질문

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